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丽江市住房公积金贷款信用评级办法 【字体:
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丽江市住房公积金贷款

信用评级办法

第一章 总则

第一条 为切实加强住房公积金贷款管理,提高管理运行精细化水平,进一步规范借款申请人信用评定标准,有效防范住房公积金贷款风险,根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《住房公积金管理条例》、《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》、《云南省住房公积金个人住房贷款管理(暂行)办法》、《丽江市住房公积金管理办法》、《丽江市住房公积金贷款细则》和国家及省相关规定,按照差别化住房信贷政策和风险管理的原则及要求,结合本市住房公积金管理运行实际,对借款申请人实行信用评级制度,制定本办法。

第二条 住房公积金借款申请人(以下简称借款申请人)信用评级的对象,是指已在丽江市行政区域内建立住房公积金制度,并且在丽江市住房公积金管理中心(以下简称管理中心)正常缴存住房公积金的单位在职职工,因购买、建造、翻建、大修、装修自住住房申请住房公积金贷款的借款申请人。

第三条 信用评定遵循科学、客观、规范、公正的原则,采取定量分析与定性分析相结合的方法确定。

第四条 管理中心负责住房公积金借款申请人信用等级的评定和管理。

第二章 信用等级评定的主要内容

第五条 住房公积金借款申请人个人信用评定的主要内容:

(一)个人基本情况,主要包括:借款申请人年龄、户籍、工作单位性质、职位级别、工作年限、家庭供养人口、共同申请人就业状况。

(二)偿还贷款能力及提供担保情况,主要包括:家庭人均收入水平及收入稳定性状况、抵(质) 押担保情况。

(三)商业银行个人信用状况,主要包括:借款人在商业银行的信用记录等。 

(四)住房公积金管理中心信用状况。主要包括:借款人及借款共同申请人住房公积金缴存记录、公积金提取记录、公积金贷款记录及贷款逾期记录。 

第三章 信用等级的划分及评定标准

第六条 公积金贷款申请人个人信用等级依次划分为七个等级:AAA、AA、A、BBB、BB、B、C。

(一)AAA级:申请人的收入水平很高,偿债意愿很强,社会地位很高,家庭环境非常优裕,信用记录优良。 

(二)AA级:申请人的收入水平高,偿债意愿强,社会地位高,家庭环境优裕,信用记录良好。 

(三)A级:申请人的收入水平较高,偿债意愿较强,社会地位较高,家庭环境比较优裕,信用记录很好。 

(四)BBB级:申请人的收入水平中等,有偿债意愿,有一定社会地位,家庭环境良好,信用记录较好。 

(五)BB级:申请人的收入水平一般,有一定偿债意愿,社会地位一般,家庭环境一般,信用记录一般。 

(六)B级:申请人的收入水平较低,偿债意愿不强,社会地位较低,家庭环境较差,信用记录较差。 

(七)C级:申请人的收入水平很低,偿债意愿很差,社会地位很低,家庭环境很差,信用记录不良。

第七条 公积金借款申请人信用等级,依据《丽江市住房公积金借款申请人个人信用评定表》确定的要素评分确定,满分为100分。其中个人基本情况占25分,偿还贷款能力及担保情况占10分,商业银行个人信用状况占10分,住房公积金管理中心个人信用状况占55分。

第八条 各信用等级的得分区间为:

AAA级:90分以上,AA级:80~89分,A级:70~79分; 

BBB级:60~69分,BB级:50~59分,B级:40~49分; 

C级:40分(不含)以下。

第四章 信用等级评定规程

第九条 为保证住房公积金贷款信用评级制度有序、有效实施,信用等级评定采用分级负责、逐级审核的办法。

(一)管理部信贷人员在受理借款申请时,必须对申请人所提供资料的完整性和真实性进行初审,必要时应当进行查询、实地调查等核实措施,并经面谈审核,填写《丽江市住房公积金借款申请人信用评级表》(以下简称《信用评级表》),初步确定申请人的信用等级。

(二)管理部主任应当认真审核信贷人员初审意见,若无异议,在《信用评级表》上填写审核意见。属于管理部贷款授权额度内的信用评级,管理部主任的审核意见为终审意见。

(三)按管理中心贷款审批额度权限,管理部上报审贷组审批的贷款,《信用评级表》应当报信贷管理科审查及管理中心终审。

信贷管理科应当对管理部上报的《信用评级表》进行认真审查并出具审核意见,报审贷组讨论后填写审贷组终审意见。

第十条 借款人信用等级符合发放贷款标准的,管理中心按照信用等级和贷款程序发放相应的住房公积金贷款。 

第十一条 借款人有以下情况之一的,不进入信用评定程序: 

(一)不符合贷款范围和条件的; 

(二)在公安机关有犯罪记录的; 

(三)卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷的; 

(四)有隐瞒事实恶意骗取、套取公积金贷款行为的;

(五)有恶意骗取住房公积金信用行为的; 

(六)有住房公积金管理制度规定的其他不良行为的。

第十二条 借款人信用等级有效期为两年,自借款人信用等级评定结果生效之日起计算,实行动态管理。有效期满,借款人与管理中心借贷关系尚未解除的,管理中心应对借款人的信用状况重新进行评定,调整信用等级。 

第十三条 在借款人与管理中心借贷关系存续期间,管理部、信贷管理科和执法科,应当密切跟踪监测借款人信用状况,及时调整信用等级,强化贷后管理,防范资金风险。

对于借款人及共同申请人有1~3期住房公积金逾期贷款的,列为关注对象;借款人及共同申请人有4~10期住房公积金逾期贷款的,列为跟踪对象;借款人及共同申请人有11期及其以上公积金逾期贷款的,列入不良信用对象。

管理中心应当根据贷款逾期记录情况,对借款人信用等级评定时相应扣减分值。

第十四条 如借款人及其家庭发生重大变故,管理中心有权提前取消其信用等级。重大影响事件包括借款人死亡、失踪、丧失民事行为能力、失去稳定收入来源、出现不良贷款记录等。 

第五章   信用等级评定结果与贷款额度调整

第十五条  依据信用评级结果,对借款申请人实行分类管理,调整贷款额度或者拒绝提供贷款。以严格执行住房信贷首付比例政策为要件,依据丽江市人民政府确定的最高贷款基准额度进行调整,调整幅度如下:

(一)信用等级评定为AAA级,住房公积金连续足额缴存12个月以上的,贷款额度可上浮50%;

(二)信用等级评定为AA级,住房公积金连续足额缴存12个月以上的,贷款额度可上浮40%;

(三)信用等级评定为A级,住房公积金连续足额缴存12个月以上的,贷款额度可上浮30%;

(四)信用等级评定为BBB级,住房公积金连续足额缴存12个月以上的,可按照基准额度申请贷款;

(五)信用等级评定为BB级,住房公积金连续足额缴存24个月以上的,可按基准额度下浮30%申请贷款;

(六)信用等级被评为B级,住房公积金连续足额缴存24个月以上的,可按基准额度下浮50%申请贷款;

(七)信用等级评定为C级的,管理中心应当拒绝予以住房公积金贷款。

第十六条  对于有住房公积金贷款逾期记录11期以上,或者有住房公积金贷款整体逾期记录6期以上的借款人及共同申请人,对其再申请住房公积金贷款时,管理中心应当拒绝提供贷款。

第六章 信用档案管理

第十七条 信用评级认定结果仅供管理中心审批贷款及贷后管理使用,对其它任何事项均无效。

第十八条 管理中心应当建立借款人信用档案,完善住房公积金贷款信用评定和档案使用保管的规章制度。 

第十九条 对于借款人信用档案中有关个人的非公开信息,除法律规定或借款人本人书面同意公开外,管理中心及其工作人员应当予以保密。因泄露个人非公开信息对借款人造成损害的,应当按照《丽江市住房公积金管理中心过错责任追究办法》等有关规定予以处罚并承担相应民事赔偿责任。 

第七章 附则

第二十条 本办法同时适用于对住房公积金贷款提供抵押、质押担保的保证人进行信用评定。 

第二十一条 本办法由管理中心负责解释。 

第二十二条 本办法自2011年10月1日起施行。

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