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建立政策性住宅银行的路径选择探讨 【字体:
作者:[刘跃初] 来源:[本站] 浏览:[] 

建立政策性住宅银行的路径选择探讨

丽江市住房公积金管理中心   刘跃初

 

党的十八届三中全会《关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出,要研究建立城市基础设施、住宅政策性金融机构。同时也明确要求,应当建立公开规范的住房公积金制度,改进住房公积金提取、使用、监管机制。如何解读十八届三中全会《决定》,就成为我国住房公积金制度设计层、管理层、运行执行层和行业监管层都不能也无法绕开的重大而现实的问题。最近一段时间,再次反复深入研读十八届三中全会《决定》和习近平总书记系列重要讲话精神,结合我国住房公积金管理运行实际,对深化住房公积金制度改革有以下几个方面的思考。

截至2016年底,全国住房公积金缴存总额10.61万亿元,缴存余额4.56万亿元,随着资金使用效率的逐步提高,这个机构正在日益发挥重要住房融资平台的功能和作用。住房公积金管理运行,一头连着经济,一头连着民生,如何进一步发挥好这项资金的最大效用,有效控制好系统性风险,同样显得更加突出和重要,对于地方经济乃至于整个中国经济的发展,都有着重要而特殊的作用,下功夫花力气推进改革的深化,无论从哪个方面考量,都是必要和值得的。

综合分析判断,可以得出这样的结论,我国建立政策性住宅银行是大势所趋,而对于住房公积金管理运行机构来说,是逆水行舟,别无选择。原因有五:一是既然是政策性住宅银行,其作为解决住房问题的融资平台,必然涵盖现行的住房公积金制度下提供的低利率贷款;二是为体现社会公平,不可能再实行饱受公众诟病的双轨制,由住房公积金向公职人员、国有企业职工等缴存职工提供低利率贷款,其他社会群体解决住房问题则由商业银行提供贷款;三是住宅银行和住房公积金都是为解决公众的“住有所居”问题,而且都是政策性融资机构,因为政策性其实就具有垄断性,不必引入商业竞争,没有理由也无必要设置解决住宅问题的两个政策性融资机构。四是提供低利率贷款解决公众的住房问题,不是只能由住房公积金才能提供,并不具备唯一性,问题在于商业银行和其他政策性银行对提供低利率长期住房贷款始终缺乏原动力;五是新型政策性金融机构的建立,背景是将深化政策性金融机构改革作为金融改革的重点,着力解决政策性金融机构与商业银行之间存在业务边界不清、定位模糊的问题,因此新型政策性金融机构其融资渠道将更为多元,发展空间注定更加广阔。

按照十八届三中全会《决定》精神,我国深化改革的方向,是要以市场在资源配置中起决定作用的改革方向进行选择,这就涉及一个建立住宅政策性银行的路径问题。我国当下有几个选项:一是全新组建住宅政策性银行;二是由既有的其他政策性银行吞并住房公积金履行住宅银行职能;三是以现行的住房公积金管理机构作为基础,整体改制为政策性住宅银行。

我们认为,把现行的住房公积金管理运行机构改制成为政策性住宅银行,是最有利最现实的选择,应当成为国家层面顶层设计的优先选项。按照“以市场在资源配置中起决定作用”的改革原则,住房公积金深化改革只能选择向建立住宅政策性金融机构方向推进,这个问题事关住房公积金管理机构生死存亡。认真分析一下,这个路径选择的优势是明显的。其优势主要体现在七个方面:

一是现行的住房公积金管理中心,其实本身就承担了住房金融服务的职能,已经趋近于住宅政策性金融机构,只不过缺乏一个政策性住宅银行的牌照而已。

二是更有利于改革的平稳推进。现行的住房公积金管理中心,经过二十年的发展砺炼,确实培养了一大批专业人才,现行的运作方式跟银行已经没有差别,差别只存在于其资金来源和贷款使用范围不同罢了。

三是住房公积金目前的网点覆盖范围,是大多数其他银行无法比拟的,已经覆盖了全国所有的市、县、区,当前公积金服务还延展到了乡镇村一级区域,而且大多数管理中心已经拥有具备独立产权的服务网点设施。

四是最有利于全国住房公积金管理机构这支队伍的科学合理分流,从而有效维护社会稳定。目前全国有城市住房公积金管理中心342个,在岗在编人员达到3万多人,还不包括大量聘用人员。愿意留在政策性银行的,大多数可以留下来,有其他因素要回到财政供养单位的少部分人员,可以按现行供养体制由各级政府分流安排,也有一小部分达到退休条件的直接退休。否则,各级政府安排现有人员的压力很大,矛盾凸显。

五是不少城市的管理中心,已经构建的核心业绩指标考核体系,跟银行也几乎没有差别,甚至在绩效考核科学性合理性方面更胜于商业银行。已经达到科学确定贷存比、风险准备金率、贷款逾期率、差别化利率、存贷款利率市场化、资金收益率,业已形成科学有效的住宅银行业绩指标考核体系。

六是有利于彻底改变住房公积金管理体制不顺、监管不到位、机制不健全,案件频发多发的问题。

七是在住房公积金管理中心基础上组建住宅政策性金融机构,更能保障住宅政策性金融机构不走商业化道路。大家都清楚,商业银行对于贷款期限长、收益有限、回报率较低的住房融资贷款是缺乏真正兴趣的。当然这也恰恰体现了新型政策性金融机构设立的必要性。

因此,我们始终认为,要贯彻落实十八届三中全会《决定》精神,必须深入理会、准确把握《决定》的实质,坚持市场在资源配置中起决定作用的目标,继续采取渐进式分步走的改革路径,依托现行的住房公积金管理机构,以此为基础组建市场化、专业化的政策性住宅金融机构。其实,视野再放宽一些,不单是住房公积金,还应当考虑把闲置在那儿,几乎没有发挥作用的房屋大修维修资金一并整合,建立城市基础设施、政策性住宅金融机构合二为一的政策性银行,打造成为新型城镇化建设、保障房、城市棚户区改造建设、商品房等涉及城市基础设施建设和与解决“住有所居”问题相关的贷款融资,提供不同利率的政策性融资平台,从而为我国早日实现建成小康社会目标发挥更好的积极作用。建议财政部、人民银行、住建部、银监局等相关部门尽快组织专家团队,专题研究这个问题,做好机构定位和整体制度设计。对于新型政策性金融机构来说,所谓的制度设计,就是要确保不走商业化道路。无论是政策性金融机构,还是商业性金融机构,都应具备可持续的发展模式,而发展模式取决于机构定位。十八届三中全会决定启动的全面深化改革,是开启新纪元的伟大工程,既要突破制度的惯性和路径依赖障碍,又要清除利益调整阻力构成的藩篱,其难度可想而知。因此,我们必须在战略上大胆创新,战术上稳扎稳打,制定推进住房公积金深化改革、转型升级的路线图和时间表,制定切实可行的深化改革实施方案。

 

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